第一套：月入2000，2004年10月第一套房

2002 年，我来到了苏州园区工作。税前工资2500，对于只有大专非热门专业学历的我来说，已经很满意了。除去公积金（园区公积金很高，个人和公司各扣22%） 和税，到手好像是1800多（反正没满2000）。

当时苏州还有公交月票，为了省钱，租在便宜的里河新村，合租，我住朝北的小房间，月租280。

来苏半年后，我就发现房价在涨和公积金的“秘密”。迅速地算了一下，我的工资涨幅远远跟不上房价的上涨速度；同时，每个月可用于还贷的公积金 买房就可以省下来的房租=1100。

要想把这钱用起来，唯一的方法就是买房子。但是当时我拿不出首付，家里的条件也注定了不可能给我一分钱支援，哪怕是借。我的当务之急是攒首付。

当时公司是14薪，周末如果有班加，领导安排我一般不拒绝，同时每周1、3、5晚上去做两个小时兼职。这样，两年以后也就是2004年7月，我差不多有6万积蓄，加上公积金里2万多，在公司第一个合约到期，又跟我续签了两年合同的第二天，我开始看房子。

我锁定的目标是总房价20万左右的一室一厅，自住，能用公积金还贷。2004年从7月15号开始看房，由于当时苏州园区的公积金使用范围很小，所以实际上满足我各方面条件的 房子很少。

终于，在10月的有一天，看到了一套娄葑板块54平米带自行车库，总价22万，能用公积金的房子，我立马出手。现房，毛坯，我一天都不耽误，花了1 万多装修得很简单，但是非常干净整洁。然后搬进去住，省出来的房租 公积金这时有1300了，全用来摊还。自行车库一个月出租150元。

现在回看自我评价：

优点：懂得积攒好“启动资金”，虽然当时一起进公司的同事都笑我女孩子存什么钱，买什么房子，但是当时每年结存2万多，其实根本不影响生活质量，两年积攒的启动资金让自己后来都生活地比较轻松。

缺点：太过谨慎，没有投资意识，当时星海学区也有一套50 平米的房子，单价是5000（我当时买的那套是4000），当时看起来相差25%，但现在两个房子市值相差两三倍了。

小插曲：买房后不久，认识了现在的老公。在恋爱一年后开始谈婚论嫁， 时间进入了 2005年年底。我催促老公买婚房。这时房价基本上在5000左右了。老公在认识我以前有一套两居室76平米的新村房子，他家的意思是够住了，就在那里结婚。

但是我的意见是：两个人一起凑个首付15万，买套总价50万左右的房子，贷款虽然35万，但是两套房子的租金足够摊还，根本不影响生活，收入还可以继续积攒，过三五年可以很轻松地换套大三室。

这个时候，我和老公（ 主要是他家人 ）之间产生了重大的分歧（ 他家人就坚持认为房价疯涨了两倍，一定会跌回 4000以下，而且认为贷款就是为银行打工，最多只肯贷10万用来套出公积金）。

最后，终于各自退让，折中：他家按照他们的看法房价要跌，贷款不合算，卖了两居室30万，再添了10万，贷款12万，买了湖东一套小三房，我不出钱，也不占产权。我呢，就按自己的观点，我用我的钱和婚前房子去投资，他也不干涉，相互尊重对方的决定和选择。

现在回看自我评价：我的思路完全是正确的，当时老公那房子不卖，我们也不用做房奴，房租 老公公积金还贷款绰绰有余，当时30万不到卖掉的那房子现在价值100万 。

第二三套：月入3300，2009年买入两套房

2007年元旦，结婚后的第二个星期，我的一居室就租出去了。月租1400净到手，自行车库每月180，一年2万，我全存起来。房贷用公积金摊还，足够了。

2008年冬天的经济危机，让每个人都担心害怕，我也一样。那时很多房子都在降价卖亏本卖，我既没有首付，也不敢买，毕竟只是一个学历低收入偏低的打工妹。

但是一过2009年3月份，明显感觉到回暖了，不管是经济危机对心理上的影响还是对房产的影响。
2009 年五一期间，我陪一个朋友去看房（她买房也跟我一样，外地人到了苏州需要房子住），开盘那天是5月3号，很多人2号晚上就去排队了。当时我们在群里跟朋友分享，有人还笑我们别被托儿给骗了。

5月4号那天，我故意去售楼处问要买房，答复是一套不剩，等下次开盘，我立刻明白排队的不是房托。
我马上做出决定，卖了小房子，拿到现金作为首付换房！
挂出去，第二天就卖掉了。小房子连车库卖了44万，还清贷款，又加上这几年的房租和自己的积蓄，手上有52万。

2009年5月底，买了湖东一套130平总价80万的三房，首付25万，贷款55万，利率7折，每个月还2600左右。当时工作了7年，工资涨了，公积金有1800, 毛坯出租净到手1650，还贷后每个月还能多出1000左右。

2009年6月底，再买了一套50平总价45万的精装单身小公寓（也是70年产权），首付27万，贷款18万，利率7折，每个月还2000，租金= 还贷 。

现在回看自我评价：因为学历低、收入低，一直是一个非常谨慎的人，买这两套房都是贷款倒推法，就是先算公积金 租金有多少，倒推出自己的购买力；如果自己稍微有点儿魄力，不应该买单身公寓，因为面积小，升值少；优点是完全没有压力，不动用工资收入。

小插曲：
到 了2012年，距离我买第二套第三套房过去了三年，政策也进入史上最严厉甚至有点儿不合理时期：不仅认房，而且认贷。哪怕所有贷款都还清，也没有购房资格，因为我和老公加在一起，贷款记录有四次。我想我这辈子都不可能去买房了。

在这三年期间，房租小涨了一点儿，房租结存 存款有10万了，我提前还了单身公寓的贷款，又是倒推法，贷款年限缩短到5年，每个月还是还2000。

现在回看自我评价：这是一个非常愚蠢错误的举动，贷款利率打7折，这等优惠永远也没有了。房贷是小老百姓唯一“用银行的钱办自己的事儿”的机会。

第四套：月入5900，2015年11月再出手

2014 年底开始，政策开始松动。2015年7月2日，园区拍出地王，地面价1万5。我记得很清楚，那天我正在上海出差。我对一起出差的同事说：园区房子很快进入2.0时代。

出差回来后，算了一下手上的资金：小公寓的贷款在2014年7月结束了，每个月的房租3000块是纯收入；工作了12年，公积金已经完全够 还贷款了，大三房的租金每个月有3000块也早是纯收入了；如果购入房子也是马上就可以出租3000元左右；股票里赚了5万左右。手上一共可以凑出40万左右。

我又动了买房的念头。但是老公不同意，所以也不配合二做一。我只好放弃买房念头。但就在看房的过程中，才知道有个接力贷的方法。等到我想到这个办法的时候，房价已经2.0了。不敢挑选，赶紧在湖东定下一套70 平的小两房，总价149万，贷款110万。

又是倒推法：三套房租金每个月有9000元用来还贷，我还是不想动用任何工资收入。现在回看，自我评价：买房念头没有2009年坚定，更没有坚定自己的观点。如果我在7月份积极坚定地买房，149万的总价可以买套100平米的房子；又或者说同样的这套70 的小两房，7月份只需要105万。因为对后面的楼市喜忧参半，所以选了这个不大的房子，就算跌，面积总价都小，亏不会太大，同理，增值也不会太多，跑赢通胀就知足了。

小插曲：在这十年间，老公和他的家人一直是“房价不合理”理论的看空者，所以没有任何举动，公积金也不去用，可惜了。

在这十年间，我单枪匹马，虽然自己的工资收入中偏低，但是也买了4套房，现在拥有3套房，从没有动用工资收入去还贷，从没有用过老公的钱、也没有任何的资助，最重要是从来没有“房奴” 的压力和感觉，没有影响原本的生活质量。

当年喊着月光、女孩不用存钱不用买房的一起进公司的同事都很佩服我，我自己也觉得自己是踏踏实实一步一个脚印地走过了人生的十年 。

（下图是苏州工业园区一小区房价走势，2013年那波，园区只涨了一成，而2015年这波，暴涨五成！）

杨评：看到这一经历，老杨还真有点小震惊。这是一个弱女子，却又是一个奇女子！内心强大，敢做敢为，从容不迫。

在以往粉丝写的购房故事当中，过半是女当家主导购房的，但多数情况是婚后，且老公支持。而这个弱女子，难得和过人之处在于：学历与收入皆不高，婚前加班兼职赚钱买房，婚后老公及家人反对投资房产。

她所幸运的是，所买房子都在苏州，而且在工业园区或附近，过去十年房价涨幅超过多数二线城市。要说不足之处，从投资效率和收益最大化的角度看，买房过于保守，房贷杠杆偏低。

但这也正是她的投资特点之一：通过倒推房租收益，也设定买房总价上限。从而使自己的投资行为不影响正常生活，几乎没有还贷压力。生活比较从容。

老杨的建议：第一套房要买得早，其后要勤换房。对于房价比较强势的城市（一线和部分二线），要多买房，多用贷款杠杆，追求财富增长速度。不要被男人偏执的观点所误导。我发现在购房这件事上，在很多家庭中，老婆比老公的想法，更靠谱一些。

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